Een hogere rente voor het andere geslacht

Klanten van microkredietverstrekkers betalen minder rente als ze gekoppeld worden aan een bankmedewerker van hetzelfde geslacht. Volgens onderzoek van Thorsten Beck, hoogleraar aan de Tilburg University, laten loan officers van deze financiële instellingen zich mede leiden door groepsidentiteit als ze de kredietwaardigheid van klanten beoordelen.

Beck analyseerde gegevens van een grote verstrekker van microkrediet in Albanië, in samenwerking met Patrick Behr van de Braziliaanse business school Fundaco Getulio Vargas en Andreas Madestam van de Bocconi University in Milaan. De onderzoekers richtten zich op de vraag of geslacht ertoe doet bij het bepalen van de rentetarieven voor dit type kleine leningen. Op de markt voor microkrediet wordt niet gewerkt met standaardtarieven, zoals bij reguliere kredietverstrekking van banken aan het midden- en kleinbedrijf. Daarvoor verschillen de omstandigheden van de kredietvragers te sterk.

Mismatch

Loan officers bepalen daarom per klant de hoogte van de rente. Uit de Albanese gegevens blijkt dat daarbij een zogeheten gender mismatch optreedt: mannelijke bankmedewerkers berekenen een lagere rente aan mannelijke klanten dan aan vrouwelijke klanten en vrouwelijke medewerkers berekenen een lagere rente aan vrouwelijke klanten dan aan mannelijke. Het verschil is gemiddeld 29 basispunten, bijna 0,3 procentpunt.

Smaak

Het onderzoek, Sex and Credit: Is There a Gender Bias in Microfinance, sluit aan bij eerdere studies naar de voorspellende kracht van groepskenmerken voor de sociale voorkeuren van mensen. Het gaat dan niet alleen om geslacht, maar bijvoorbeeld ook om leeftijd, etniciteit of familie-achtergronden. Beck: 'Mensen maken onderscheid tussen insiders en outsiders en bevoordelen – bewust of onbewust – hun mede-groepsleden.' Economisch gezien leidt dat tot inefficiëntie en gemiste kansen. 'Het is puur een kwestie van smaak. In het geval van microkrediet zijn er immers geen aanwijzingen dat een klant eerder een wanbetaler zal worden als zijn loan officer van het andere geslacht is', aldus Beck.

Sociale afstand

In het Albanese voorbeeld blijkt de inefficiëntie uit het feit dat de klanten die gekoppeld zijn aan een medewerker van het andere geslacht minder vaak terugkomen voor een tweede lening. De kans dat die groep terugkomt is 11,5 procent kleiner. Dat heeft verder niets te maken met Albanië of met de omstandigheden aldaar, zegt Beck. 'Het patroon van insiders versus outsiders komt terug in meerdere studies, verricht in diverse culturen.'
Overigens was ook leeftijd in de Albanese gegevens een onderscheidend kenmerk: een groter leeftijdsverschil tussen medewerker en klant gaat gepaard met een hogere rente voor het microkrediet. 'Het economische gevolg van de grotere sociale afstand tussen loan officer en klant', aldus Beck.